രാജ്യത്തെ ബാങ്കുകളും എൻബിഎഫ്സികളും ഈടാക്കുന്ന വായ്പാ പലിശ നിരക്കുകൾ ക്രമീകരിക്കുന്നതിനായി പുതിയ കരട് നിർദ്ദേശങ്ങൾ ആർബിഐ പുറത്തിറക്കി. 'റിസർവ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ ലെൻഡിംഗ് റേറ്റ് ചട്ടങ്ങൾ 2026' എന്ന പേരിലാണ് പുതിയ പരിഷ്കാരങ്ങൾ അറിയപ്പെടുന്നത്.

പുതിയ നിർദ്ദേശങ്ങൾ പ്രാബല്യത്തിൽ വരുന്നതോടെ ബാങ്ക് വായ്പകളുടെ പലിശ കണക്കാക്കുന്ന രീതിയിലും ഇഎംഐ പുനർനിർണ്ണയിക്കുന്നതിലും സുപ്രധാന മാറ്റങ്ങൾ വരും. നിലവിൽ ബാങ്കുകളും വായ്പാ വിതരണക്കാരും നടപ്പിലാക്കുന്ന പലിശ നിരക്കുകളിലെ വ്യക്തതയില്ലായ്മ അവസാനിപ്പിക്കാനാണ് കേന്ദ്ര ബാങ്ക് ലക്ഷ്യമിടുന്നത്. ഫ്ലോട്ടിംഗ് പലിശ നിരക്കിൽ വായ്പയെടുത്തവർക്ക് പുതിയ നയം വലിയ ഗുണം ചെയ്യും.

വാണിജ്യ ബാങ്കുകൾ നൽകുന്ന ഫ്ലോട്ടിംഗ് റീട്ടെയിൽ വായ്പകളും ചെറുകിട ഇടത്തരം സംരംഭങ്ങൾക്കുള്ള വായ്പകളും നിർബന്ധമായും പുറത്തുള്ള ബെഞ്ച്മാർക്ക് നിരക്കുകളുമായി ബന്ധിപ്പിക്കണമെന്ന് ആർബിഐ നിർദ്ദേശിക്കുന്നു. അനാവശ്യമായ സർവീസ് ചാർജുകളും അപ്രതീക്ഷിതമായി പലിശ നിരക്ക് ഉയർത്തുന്ന പ്രവണതയും തടയാൻ ഇതിലൂടെ സാധിക്കും. വായ്പ എടുക്കുന്ന സമയത്ത് തന്നെ ബെഞ്ച്മാർക്ക് നിരക്കും പുനർനിർണ്ണയ തീയതിയും കരാറിൽ വ്യക്തമാക്കണം.

എല്ലാ ബാങ്കുകളും എൻബിഎഫ്സികളും തങ്ങളുടെ വായ്പാ പലിശ നിരക്കുകൾ തീരുമാനിക്കുന്നതിനായി ഡയറക്ടർ ബോർഡ് അംഗീകരിച്ച വ്യക്തമായ നയം രൂപീകരിക്കണം. ഈ നയം വർഷത്തിൽ ഒരിക്കലെങ്കിലും നിർബന്ധമായും പുനഃപരിശോധിക്കേണ്ടതുണ്ട്. ആഭ്യന്തര ബെഞ്ച്മാർക്ക്, സർവീസ് ചിലവുകൾ, റിസ്ക് പ്രീമിയം എന്നിവ അടിസ്ഥാനമാക്കിയാകണം വായ്പാ നിരക്കുകൾ തീരുമാനിക്കേണ്ടത്.

ചെറുകിട വായ്പകൾക്കും മൈക്രോഫെനാൻസ് ഇടപാടുകൾക്കും ഈടാക്കാവുന്ന വാർഷിക പലിശ നിരക്കുകൾക്ക് (എപിആർ) ബാങ്കുകൾ കൃത്യമായ പരിധി നിശ്ചയിക്കണം. അമിത പലിശ ഈടാക്കി സാധാരണക്കാരെ ചൂഷണം ചെയ്യുന്നത് തടയാൻ ഈ നിബന്ധന സഹായിക്കും. 50,000 രൂപ വരെയുള്ള വ്യക്തിഗത വായ്പകളെ പുതിയ ഉത്തരവിൽ ചെറിയ വായ്പകളുടെ പരിധിയിലാണ് ഉൾപ്പെടുത്തിയിരിക്കുന്നത്.

വായ്പാ പലിശ നിരക്കുകൾ മാറുമ്പോൾ ഇഎംഐ തുകയിലോ വായ്പാ കാലാവധിയിലോ ഉണ്ടാകുന്ന മാറ്റങ്ങൾ വായ്പക്കാരെ കൃത്യമായി അറിയിക്കണം. പലിശ കുറയുമ്പോഴുള്ള ആനുകൂല്യങ്ങൾ ഉടൻ തന്നെ ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് കൈമാറാൻ പുതിയ ബെഞ്ച്മാർക്ക് സംവിധാനം ഉപകരിക്കും. വായ്പ ലഭിക്കുന്നതിലെ അനാവശ്യ തടസ്സങ്ങൾ ഒഴിവാക്കാൻ ഇത് സഹായിക്കും.

ഫ്ലോട്ടിംഗ് നിരക്കിൽ നിന്നും ഫിക്സഡ് നിരക്കിലേക്ക് മാറാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്ന വായ്പക്കാർക്ക് മുൻകൂട്ടി അതിനുള്ള സൗകര്യം നൽകണം. ഇതിനായി അനാവശ്യമായി വലിയ തുക പിഴയോ കമ്മീഷനോ ഈടാക്കാൻ ബാങ്കുകൾക്ക് സാധിക്കില്ല. ഉപഭോക്താക്കളുടെ സാമ്പത്തിക സുരക്ഷിതത്വം ഉറപ്പാക്കാൻ ഇത്തരം നടപടികൾ അത്യാവശ്യമാണ്.

പുതിയ കരട് വ്യവസ്ഥകളിൽ പൊതുജനങ്ങൾക്കും ബാങ്കിംഗ് വിദഗ്ദ്ധർക്കും സെപ്റ്റംബർ 11 വരെ അഭിപ്രായങ്ങളും നിർദ്ദേശങ്ങളും സമർപ്പിക്കാം. തുടർന്ന് ആവശ്യമായ ഭേദഗതികൾ വരുത്തി 2027 ഏപ്രിൽ 1 മുതൽ ഈ പുതിയ ചട്ടങ്ങൾ ഔദ്യോഗികമായി പ്രാബല്യത്തിൽ കൊണ്ടുവരാനാണ് റിസർവ് ബാങ്ക് പദ്ധതിയിടുന്നത്.

ആർബിഐയുടെ ഈ പുതിയ ചുവടുവെപ്പ് ബാങ്കിംഗ് മേഖലയിലെ വിശ്വാസ്യത വർദ്ധിപ്പിക്കുകയും വായ്പക്കാർക്ക് സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യം നൽകുകയും ചെയ്യും. ഭവന, വാഹന, വ്യക്തിഗത വായ്പകൾ എടുത്ത ദശലക്ഷക്കണക്കിന് ഇടപാടുകാർക്ക് ഈ തീരുമാനം വലിയ തണലാകും. വരും ദിവസങ്ങളിൽ ബാങ്കുകൾ തങ്ങളുടെ പലിശ നയങ്ങൾ പുതുക്കി വിജ്ഞാപനം ചെയ്യുമെന്നാണ് പ്രതീക്ഷിക്കുന്നത്.